２０２４年１月に日銀がゼロ金利政策の解除を決定し、短期金利の誘導目標を０～０.１％程度に引き上げが始まり、２０２５年１月に政策金利が０.５％まで引き上げられました。金利上昇により各社銀行の住宅ローンの固定金利、変動金利も引き上げが実施されています。ただトランプ米大統領が４月に発動した相互関税、米国内の金利値下げの噂など、今後の米国や中国、ロシアとウクライナ、イスラエルのガザ侵攻など国際情勢の動向を見ながら日銀も慎重に判断されると思われます。今回は住宅ローン選び、2025年の金利動向、固定vs変動の特徴比較、返済シミュレーションなど記載していますので参考にしてください
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2025年の住宅ローン選び、迷っていませんか？
2025年に入り、住宅ローンの金利に関する注目が高まっています
マイホーム購入や借り換えを検討している人にとって、「固定金利」と「変動金利」の選択は悩みどころですよね
金利上昇局面における選択のポイントを、次項からわかりやすく説明します
金利上昇局面！2025年の金利動向とは？
長期金利は1.2%を超え、固定金利型住宅ローンの金利も上昇中
一方、変動金利は依然として低水準だが、将来的な上昇リスクあり
米国がもし金利を下げれば、日本との金利差が縮まれば円高ドル安が進みます。円高が進むと、日本の輸出企業にとっては厳しい環境となるため、日銀は市場の動向を見ながら、金利の据え置きや緩和策を検討するかもしれません。今後の国際情勢の動向も見ながら住宅ローンを決めるようにしましょう
固定金利 vs 変動金利｜それぞれの特徴を比較
| 項目 | 固定金利 | 変動金利 |
|---|
| 金利の変動 | 一定 | 変動（半年ごと見直し） |
| 返済額の安定性 | 高い | 低い |
| 金利上昇の影響 | 受けにくい | 大きく影響を受ける可能性がある |
| 借入当初の金利 | 高め | 低め |
| 向いている人 | 安定志向・将来設計を重視する人 | 金利上昇に強く、短期で返済を終えたい人 |
固定金利は「安心感」重視、変動金利は「今の安さ」を取りたい人向けです
今、どっちを選ぶべき？返済シミュレーション
返済シミュレーション例（※概算）借入額：4,000万円／返済期間：35年
固定金利：1.6% → 総返済額：約5,800万円
変動金利：0.5%（上昇前） → 総返済額：約5,000万円（変動なし前提）
変動金利：3年後に1.5%まで上昇した場合 → 総返済額：約5,600万円
あなたに合った選び方のポイント
安定した収入があり、将来設計を重視する → 固定金利
数年以内に完済 or 借り換え予定 → 変動金利
子育てや転職など将来の変化が大きい → 固定金利で安心
金利の動向を細かくチェックし続けられる → 変動金利でもOK
住宅ローン選びは本当に悩みますよね。ただ焦って決めるのではなく、メガバンク、地方銀行、ネット銀行など色々と比較したうえで最適な返済プラン設計をされると良いと思います
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これから創業やインボイス登録をご検討されている方へ
免税事業者と課税事業者では利益が異なりますので、これから創業される方はインボイス制度（適格請求書発行事業者）に登録するのか含め事前に計画した方が良いと思います。
その他、インボイス制度に関すること、課税事業者と免税事業者に関するブログは下記も参考にしてください。
インボイス制度の消費税率１０％と８％の違い、軽減税率、電子帳簿保存法って何？ | よろず相談ブログ (gs1.co.jp)
インボイス制度 登録番号と法人番号は一緒？ | よろず相談ブログ (gs1.co.jp)
消費税法の免税事業者と課税事業者の違いや免税事業者の売上高は１０００万円未満について | よろず相談ブログ (gs1.co.jp)
海外取引（海外へ販売等）も検討されている方は、下記も参考にしてください。
国内商品を海外へ販売する時の落とし穴、消費税法上の免税事業者と課税事業者どちらが良いと思いますか？ | よろず相談ブログ (gs1.co.jp)
三国間貿易のメリット、デメリットや注意点を理解していますか？ | よろず相談ブログ (gs1.co.jp)
これからインボイス登録や創業を考えられている方は、下記も参考にしてみてください。
e-Tax（イータックス）でインボイス制度の申し込み方法～登録番号が発行されるまでを詳しく解説 | よろず相談ブログ (gs1.co.jp)
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ご相談内容の一例
実際によくあるご相談内容（一部抜粋）
・事業計画や月次管理をどのように策定の仕方を気軽に相談したい
・PDCAや５Sなど社内に浸透させたい。良い方法をアドバイスしてほしい
・どうしたら社員のモチベーションがあがる提案のアドバイスがほしい
・人事考課の評価査定、もっと数値化する方法のアドバイス欲しい
・マネージメントで必要なこと、 部下の育成方法や管理方法をアドバイスしてほしい
・出世したいが、何が原因で出世できないのかわからない。客観的に分析してほしい
・あわない上司と上手にお付き合いする仕方の話を聞いてほしい
・今いる会社に残るべきか、辞めるべきかの話を聞いてほしい
・新商品の開発や展開する上で気を付けないといけないことをアドバイスほしい
・ものつくりでコストダウンや生産効率を更に上げて競争力をつけたい
・これから起業を考えているので、ちょっとしたことや些細なわからないことを相談したい
・自分の考えや意見を客観的立場で聞いてもらい意見がほしい
・販路拡大のために人脈やコンタクト先を広げるには何が必要なのかアドバイスが聞きたい
・ホームページ、ブログサイトやマッチングサイトをWordPressで作りたいので気軽に聞ける相談者として定期的にコンサルタントをお願いしたい
・海外展開を検討しているので、業務提携を締結したい
・SNSでの集客UP、フォロワーの増やし方などアドバイスがほしい
・Webサイトで広告収入などを増やす方法がしりたい
・IMS（ISO等）の取得を検討しているので一定期間業務委託で手伝ってほしい
・海外出張（欧州、中国、韓国、台湾など）で気を付けることや準備で必要なことを教えてほしい
・中国に初めて行くけど不安なので中国の文化や状況を事前に教えてほしい
・起業して初めての財務管理の方法について相談にのってほしい
・特許や商標を出願したいけど、何が大事か、どうすればよいのか、相談したい
etc.
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